Kredi Sicil Affı Nedir?

Kredi sicili, kişilerin ya da işletmelerin finansal geçmişini değerlendiren ve puanlayan bir kayıt sistemidir. Kredi sicil affı ise; borçlarını ödeyemediği için bankalar veya finansal kurumlar tarafından “kötü müşteri” olarak değerlendirilen kişilerin sicil kayıtlarının düzeltilmesi ve yeniden kredi kullanabilmelerine imkan sağlanmasıdır. Bu af ile ödeme sorunları yaşayan kişilerin finansal geçmişleri temizlenerek tekrar ekonomik hayata katılabilmeleri amaçlanır.

Kredi Sicil Affı Kimleri Kapsar?

Kredi sicil affı bireysel borçluları, ticari borçluları, bankalarla sorun yaşayan kişileri ve belirli süre şartları yerine getirenleri kapsar.

  • Bireysel borçlular: Kredi kartı borcu, ihtiyaç kredisi, konut kredisi vb. gibi ödenmemiş borçları olan kişilerdir.
  • Ticari borçlular: İşletme kredilerini zamanında ödemeyen küçük işletme sahipleri veya şirket yöneticileridir.
  • Bankalarla sorun yaşayan kişiler: Yapılandırma, taksitlendirme veya protestolu çek/bono ödemelerinde aksama yaşamış olanlar.
  • Belirli süre şartlarını yerine getirenler: Sicil affından faydalanabilmek için genellikle borcun belirli bir süre geçmiş olması veya affın ilan edildiği tarihe kadar ödeme yapmamış olma şartı aranır.

Kredi Sicil Affı Şirketleri ve Esnafları Kapsar Mı?

Evet, bireysel borçluların yanı sıra şirketler ve esnaflar da bu af kapsamına girer. Şirketler, sicilleri bozulmuşsa, af ile kredi geçmişleri düzeltebilir. Esnaflar, işletme kredileri veya ticari kredi kartı borçları nedeniyle sicil affından yararlanabilir. Af sonrası, kişiler ve işletmeler yeniden kredi başvurusu yapabilir ve finansal faaliyetlerine devam edebilir.

Kredi Sicil Affı Hangi Borçları Kapsar?

Kredi sicil affı kapsamına girecek borçların Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi kayıtlarında bulunması gerekir ve yasal düzenlemelere göre değişiklik gösterebilir. Sadece 5834 sayılı Kanun’da belirtilen borç türleri bu düzenlemeden yararlanabilir ve sicil kayıtları silinebilir. Af kapsamında yer alan borç türleri şunlardır:

  • Kredi Borçları: Bireysel ihtiyaç, taşıt, konut ve esnaf kredileri gibi bankalardan veya finansal kuruluşlardan alınan kredilerin anapara ve faiz ödemelerindeki gecikmeler.
  • Gayrinakdi Kredi Borçları: Teminat mektubu veya akreditif gibi bankanın taahhüt ettiği işlemlerden kaynaklanan gecikmiş borçlar.
  • Kredi Kartı Borçları: Bireysel veya ticari kredi kartlarına ilişkin ödenmemiş borçlar ve gecikmiş ödemeler.
  • Karşılıksız Çek Borçları: Hesabında yeterli para bulunmadığı için ödenmeyen çekler.
  • Protestolu Senet Borçları: Vadesi geldiğinde ödenmeyen ve protesto edilen senetler.

Kredi Sicil Affı Başvuru Şartları 2026

Borç türüne göre belirlenen kredi sicil affı şartları ise şöyledir:

Borç Türü Kapsama Giren Durum Af Şartı
Kredi Kartı Borçları Takip ya da icra Borcun tamamen ödenmesi ya da yapılandırılması gerekmektedir.
İhtiyaç ve Konur Kredileri Gecikme ya da avukata gitmesi Borcun tamamen ödenmesi ya da yapılandırılması gerekmektedir.
Karşılıksız Çek Çek yasağı bulunması Çek bedelinin ödenip bankaya ibraz edilmesi gerekmektedir. 
Protestolu Senet Senetlerin ödenmemesi Senedin ödendiğine dair belge sunulması gerekmektedir.
Kara Liste Süresi 5 yıl bekleme Bekleme şartı kaldırılmıştır.

Kredi Sicil Affı Başvurusu Nasıl Yapılır?

Kredi sicil affından yararlanmak isteyen kişiler, başvuru sürecinde öncelikle borcunu tamamen ödemeli ya da yapılandırmalıdır. Ardından ilgili bankaya giderek “borcu yoktur” ya da yapılandırma belgesi almalıdır.

Finansal kuruluşlar ya da bankalar gecikmiş borçlara yönelik yapılan ödemeleri ve yapılandırmaları risk Merkezi’ne bildirir. Böylece olumsuz kayıtların düzeltilmesi başlanır.

Kredi Sicil Affı ile Kredi Notu Düzelir Mi?

Kredi sicil affı, kredi notunu doğrudan yükseltmez. Ancak geçmişte yaşanan olumsuz kayıtların değerlendirme dışı kalmasını sağlar. Bu sayede yeni kredi ve finansman erişimini daha kolay hale gelir. Kredi notunun iyileşme süreci de düzenli ödeme alışkanlığı kazanmak, mevcut ve yeni finansal yükümlülüklere zamanında uymak ve finansal disiplinin sürekli olarak korunması ile mümkündür.

Kredi Sicil Affı Sonrası Bankadan Kredi Çekilebilir Mi?

Sicil affı gerçekleştikten sonra kredi başvurusu yapmak mümkündür ancak kredi onay bankaların oluşturduğu kendi risk değerlendirmelerine sistemlerine bağlıdır.

Kredi Sicil Affı Ne Zaman Yürürlüğe Girecek?

27 Ocak 2026 itibariyle yürürlüğe giren düzenleme ile Bankalar Birliği Risk Merkezi kayıtlarında “takipte” veya “gecikmede” görünen borçlular için yeni bir dönem başlatıldı. Yeni uygulama sayesinde borcunu tamamen ödeyen veya yapılandırma yapan kişilerin geçmişteki olumsuz ödeme kayıtları, kredi başvurularında artık risk unsuru olarak değerlendirilmeyecek. Düzenleme, kredi kartı borçları, bireysel krediler, karşılıksız çekler ve protestolu senetleri kapsıyor.

Borcunu kapatan veya yapılandıran kişiler için daha önce geçerli olan beş yıllık kara liste bekleme süresi kaldırıldı. Kanun kapsamında sicil affından yararlanabilmek için vatandaşların 1 Temmuz 2026 tarihine kadar borçlarını tamamen ödemeleri veya bankalarla yapılandırma sözleşmesi yapmaları gerekiyor. Bu sayede kişiler, geçmiş borçlarına rağmen finansal işlemlerini sorunsuz şekilde sürdürebilecek.

İlgileneceğinizi Düşündüklerimiz